| 한스경제=이성노 기자 | 카카오뱅크가 자체 개발한 신용평가모형(CSS)과 인공지능(AI) 기술을 통해 인터넷은행 설립 취지인 포용금융과 혁신금융에 앞장서고 있다. 

카카오뱅크의 지속적인 중·저신용 대출 공급과 포용금융 실천의 배경에는 대안신용평가 모형인 '카카오뱅크 스코어'의 효과가 주효하게 작용했다. '카카오뱅크 스코어'는 카카오뱅크가 기존 금융 정보 위주의 신용평가모형으로는 정교한 평가가 어려운 점을 고려해 중·저신용 및 신파일러(Thin Filer) 고객들을 위해 독자적으로 개발한 비금융 데이터 위주의 신용평가모형이다.

이와 함께 카카오뱅크는 AI 대전환에 적극적으로 움직이고 있다. AI 네이티브 은행(AI Native Bank)으로의 도약을 목표로 △AI 거버넌스 구축 △AI 그룹 확장 △금융기술연구소 운영 △AI 전용 데이터센터 개소 △외부기관과 AI 연구과제 수행 △로봇프로세스자동화(RPA) 프로젝트 등을 통해 AI 기반 금융 혁신에 속도를 내고 있다. 

◆ 대안신용평가로 포용금융 확대 총력 

카카오뱅크는 29일, 여의도 오피스에서 '2025 카뱅 커넥트'를 개최하고 대안신용평가를 통한 포용금융 확대와 AI를 통한 기술 금융 확장 전략을 발표했다. 

먼저 카카오뱅크는 비금융 데이터를 활용한 대안신용평가를 통해 금융 접근성을 높이고 있다. 

지난 2019년부터 카카오뱅크는 통신정보를 활용한 가점 부여로 대안정보 활용을 시작했다. 이어 2021년에는 머신러닝 방식으로 자체 개발한 신용평가모형에 비금융 정보를 반영해 중·저신용 대출 취급을 확대했다.

또한 2022년에는 롯데멤버스·교보문고 등 가명결합데이터 1800만건을 활용해 업계 최초의 독자적 대안신용평가모형인 ‘카카오뱅크스코어’를 개발했다. 앱 내 적금·이체 실적은 물론 카카오 선물하기·택시 이용, 도서 구매 등 3800여 개의 변수가 반영됐다. 2023년에는 개인사업자용 ‘소상공인 특화 신용평가모형’을 구축해 음식점업·온라인셀러 등 금융접근성이 낮은 업종의 대출 문턱을 낮추고 있다.

이를 통해 2025년 3분기까지 중·저신용 대출의 13%(약 1조원)를 기존 금융정보 중심모형으로는 거절된 고객에게 추가로 공급됐다.

‘카카오뱅크스코어’는 기존 신용평가사(CB사) 점수보다 우수한 성능을 보여준다. 특히 금융 이력이 부족한 고객에서 변별력이 높았다. ‘카카오뱅크스코어’와 ‘표준CB점수’ 각 상위 30%의 집단을 비교한 결과, 씬파일러·저소득자가 차지하는 비중도 ‘카카오뱅크스코어’가 높아 비금융 데이터가 신용평가의 공정성과 정확성을 향상시킬 수 있음을 입증했다.

이와 함께 카카오뱅크는 NICE평가정보와 협력해 ‘카카오뱅크 플랫폼 스코어(카플스코어)’를 외부 금융사에 개방하고 있다. 우선 ‘신용대출 비교하기’ 서비스 입점 금융사에 제공하고 향후 적용 대상을 확대할 계획이다. 이를 통해 보다 공정하고 정교한 신용평가 기반을 전 국민으로 확산시켜 진정한 포용금융을 실현한다는 방침이다.

조진현 카카오뱅크 신용리스크모델링팀장은 "카카오뱅크의 신용평가모형은 금융권에서 유일하게 대안정보만으로 개발됐으며 다양한 영역의 정보를 총망라해서 반영하고 있는 점이 타 인터넷은행의 신용평가모형과 큰 차별점이다"면서, "앞으로 전 국민이 보다 공정한 금융서비스를 이용할 수 있도록 대안신용평가모형의 저변을 확대해 진정한 의미의 포용금융을 실천해나가겠다"고 말했다.

한편 카카오뱅크는 2017년 7월 출범 이후 올해 9월까지 약 8년동안 중·저신용자(개인 및 개인사업자)에게 누적 15조원 규모의 자체 신용 기반의 신용대출을 공급했다. 올해 상반기에만 중·저신용 대출 1조2000억을 공급했다. 지난 2분기 말 기준 카카오뱅크의 중·저신용대출 잔액 비중은 33.1%로, 신규 취급 기준으로는 49.4%를 기록해 목표치인 30%를 크게 상회했다.

◆ 카카오뱅크 “AI로 더 편리하고 안전하게” 

카카오뱅크는 AI 시대에 맞춰 ‘AI Native Bank’로 진화 중이다. 2017년 모바일 중심 은행으로 출범한 이후 금융의 디지털 전환 성공 경험을 바탕으로, AI를 활용해 금융을 새롭게 정의하며 더 쉽고 빠르고 안전한 서비스를 제공하고 있다. 카카오뱅크는 “기술로 문제를 푼다”는 고유한 문화 아래, 혁신에 더욱 집중하고 있다.

카카오뱅크는 생성형 AI 등을 서비스 전반에 적용해 고객이 체감할 수 있는 혁신을 이어가고 있다. 

대표적으로 카카오뱅크는 지난해 12월 ‘AI 스미싱 문자 확인’ 서비스를 시작으로 올해 5월에는 금융권 최초로 대화형 검색 서비스인 'AI 검색' 그리고 6월에는 금융권 최초 생성형 A' 기반 금융 계산 서비스를 도입했다. 앞으로 대화형 AI 서비스 기반의 'AI모임총무’ 기능을 연내에 모임통장에 적용할 계획이다. 

이와 함께 카카오뱅크는 사내 구성원이 직접 AI를 실험하고 개발할 수 있는 ‘AI 플레이그라운드’를 운영하고 있으며 직원 누구나 AI를 이해하고 일상 업무에 활용할 수 있는 환경을 구축했다. 

예를 들어, 구매 절차를 안내하는 ‘구매팀 도와주세요!’, 복리후생 제도를 설명하는 ‘복리후생 챗봇’, 회식 장소를 추천해 주는 ‘판교 회식 장소 정해줘’ 등 임직원이 생성형 AI를 활용해 직접 만든 업무 지원 봇(BOT)들을 사내에 공유하고 이를 다른 임직원들이 자유롭게 이용할 수 있다.

카카오뱅크는 2022년 금융권 최초로 머신러닝 기반 ‘무자각 인증 기술’을 도입해, 고객의 터치 리듬과 화면 조작 패턴으로 본인 여부를 자동 판별하고 있다. 또한 이상거래탐지(FDS) 시스템을 고도화해 보이스피싱 등 금융사기를 사전에 탐지하고 있으며 안면인식 기반 신분증 진위 검증 시스템과 광학문자인식(OCR)·로봇프로세스자동화(RPA) 자동화 기술을 통해 고객 인증과 내부 업무 효율을 높이고 있다.

카이스트와 공동 연구한 ‘설명 가능한 AI(XAI·explainable AI)’ 기술을 활용해 ‘AI가 왜 그 결정을 내렸는가’를 사람이 이해할 수 있도록 설명하며 신뢰성과 투명성을 강화했다.

AI를 핵심 성장축으로 삼은 카카오뱅크는 AI·인증·빅데이터 등 신기술 연구에도 박차를 가하고 있다. 28일 기준으로 총 169건(국내 111건·해외 58건) 의 특허를 출원하고 국내외 학회에 16건 이상의 논문을 발표했다.

특히 ‘신경망을 이용한 신분증 진위 판단 방법’ 등 AI 관련 특허는 미국에서도 등록을 완료하며 글로벌 기술 경쟁력을 입증했다. 앞으로 금융기술연구소는 미래 금융 기술 트렌드를 예측하고 연구개발 과제를 정리해, 비즈니스 전략과 연계할 예정이다. 이를 통해 연구 성과가 실제 서비스 혁신으로 이어지는 선순환 구조를 구축해 나간다는 계획이다.

이재욱 카카오뱅크 AI고객서비스개발팀장은 “AI는 모든 문제를 해결할 수는 없겠지만, 고객이 더 쉽고 안전하게 금융을 이용하도록 돕는 가장 유용한 도구다”며, “앞으로도 기술로 금융소비자의 문제를 해결하고 누구나 즐겁게 금융을 이용할 수 있는 환경을 만들어가겠다”고 밝혔다.

이성노 기자 sungro51@sporbiz.co.kr